Досрочно погасил ипотеку как вернуть проценты

 

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Условия ипотеки. Одна из самых главных и распространенных целей. Можно ли сделать возврат уплаченных процентов по ипотеке в Сбербанке и других банках в 2019 году: порядок действий, документы, калькулятор, судебная практика.

Возвращение процентов – миф или реальность

После появления новостей о выигрышном деле заемщика с банком многие обладатели ипотеки задумались о возврате переплаченных денег. Почему эта мысль кажется им справедливой?

В действительности, если посмотреть на структуру аннуитетного платежа, то можно увидеть, что вначале ежемесячная выплата одержит около 80% процентов и примерно 20% тела долга. К концу срока пропорция меняется в обратную сторону. Визуально создается впечатление, что в начальные платежи заложены проценты за пользование кредитом в будущем. Но это неверное мнение. Так, сумма насчитанных процентов большая, потому что они рассчитываются на остаток задолженности, которая в первое время достигает максимального значения. Со временем база для расчетов уменьшается, тем самым делая долю процентов ниже, а тела кредита больше. Платеж же по ипотеке остается неизменным. Вышесказанное подтверждает, что плата за пользование деньгами происходит ежемесячно, а не наперед.

Многих заемщиков также интересует, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки. Здесь есть два варианта ответа:

  1. При полном закрытии счета происходит перерасчет процентов за период, который идет после даты возвращения всей суммы.
  2. Проценты пересчитываются после частично досрочного погашения, когда заемщик вносит большую сумму, чем ежемесячный платеж. Для осуществления перерасчета в этом случае нужно заранее написать заявление с просьбой списать всю поступившую сумму в счет тела кредита, чтобы банк списал не минимальный платеж, но и часть долга. Благодаря этой процедуре уменьшится задолженность (база начисления годовой ставки), тем самым сократив переплату.

В случае если после закрытия кредита у заемщика не сходятся суммы начисленных процентов, он вправе самостоятельно проверить расчеты с помощью экспертов. Если расчеты не сходятся, он может подать исковое заявление в суд.

Еще один правомерный способ возвращения уплаченных денег (при отсутствии ошибок в расчетах со стороны банка) – налоговый вычет. Воспользоваться государственной поддержкой могут официально трудоустроенные лица. Данное право регулируется ст. 220 НК РФ. Имущественный вычет составляет 13% от суммы насчитанных процентов. Для реализации этой возможности необходимо обратиться в налоговую инспекцию с кредитным договором и документами, удостоверяющими личность.

Досрочное погашение

Сегодня максимальные сроки ипотеки достигают 30 лет. При этом среднестатистический жилищный кредит оформляется на 15—20 лет. Большая доля заемщиков старается выполнить свои договорные обязанности заблаговременно, поэтому реальные сроки выплаты ипотеки укладываются в рамки 6—8 лет. Оформление договора на длительный срок обусловлено рядом причин:

  1. Неуверенность населения в финансовой стабильности. Предварительный расчет будущих платежей на короткий срок зачастую пугает клиентов величиной ежемесячных отчислений. Платежи на длительный срок выглядят более оптимистичными.
  2. Размер ежемесячного заработка. Обычно при выдаче кредита банк рассчитывает, чтобы платеж по кредиту составлял не более 25—30% ежемесячного дохода заемщика. В противном случае либо уменьшают сумму ипотеки, либо увеличивают ее срок.

Не так давно за погашение кредита раньше срока с заемщика взимали комиссию. Но с момента внесения изменений в 809 и 810 ст. ГК РФ эта плата стала недопустимой. Однако на банковских клиентов возложили обязанность уведомлять финансовую организацию о своих намерениях не менее чем за 30 дней до дня закрытия кредита. Для банков это событие крайне невыгодно, ведь при досрочном погашении они теряют часть своего дохода.

Так что при досрочном погашении ипотеки гасится — основной долг или проценты? Заемщик платит за банковские деньги только за фактическое время их пользования. То есть оформляя договор на 25 лет, и гася его за 5, клиент сэкономит проценты за будущие 20 лет ипотеки.

С другой стороны, аннуитетная система расчета платежей не позволяет заемщикам экономить в полном размере. При этом способе начисления проценты рассчитываются на остаток задолженности, поэтому в первое время в платеже преобладают именно они, а тело ипотеки (сумма, на которую был взять кредит) выплачивается в небольшом размере. Если рассматривать одновременно аннуитетные и дифференцированные платежи, то разница будет очевидна – второй вариант выгоднее. Но такой выбор предлагают всего несколько крупных банков, которые занимают устойчивое положение на рынке кредитных услуг: Газпром, Нордеа и др. Остальные банковские учреждения оформляют ипотеку с аннуитетом.

Стоит ли выплачивать раньше срока?

Нужно ли выплачивать ипотечный кредит ранее установленного срока или лучше платить по графику? Такой вопрос волнует каждого заемщика, который принял решение оформить ипотеку. Для того чтобы ответить на вопрос, необходимо понять, каким способом происходит оплата долга.

Оплата:

Однако некоторые заемщики, имея возможность внести оплату, досрочно вовсе не торопятся это делать. Все дело в том, что имеющиеся средства они могут преумножить. Для этого достаточно инвестировать средства под больший, чем ипотека процент. Предложений на рынке хватает, поэтому остается только сделать выбор и получать прибыль. К примеру, по ипотеке заемщик платит 12% годовых. По инвестиционному продукту можно заработать от 20 до 25%. Выгода на лицо. Однако если изучить мнения опытных кредиторов, то они рекомендуют погасить задолженность перед финансовой компанией и вернуть сумму переплаты по процентам.





Юридические аспекты процедуры

На практике кредиторы, получив заявление на возврат процентов, отказывают бывшему заемщику. При этом банки ссылаются на условия кредитного договора, в котором прописано, что кредитор проценты не подлежат пересчету и возврату. Необходимо понимать, что заемщик всегда может обратиться в суд с отказом и добиться решения вопроса. Однако все необходимо делать правильно. При обращении в суд потребуется составить исковое заявление. Если есть возможность, то лучше обратиться за помощью к опытному юристу.

К заявлению следует приложить:

  • копию договора ипотеки
  • справку о погашении задолженности
  • отказ финансовой компании, в пересчете и возврате процентов

Как показывает практика, суд встает на сторону заемщика и обязывает кредитора вернуть переплату. Все дело в том, что по факту заемщик оплатил проценты за весь срок договора. Поскольку ипотечное соглашение действовало меньший период, то полученные проценты – это в рамках закона незаконная прибыль, за которую предусмотрено наказание. Помимо процентов можно запросить оплаты услуг юриста и выплату за причинение морального вреда.

Аннуитетный вид платежей

Чтобы понять, как осуществляется возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке, необходимо изучить принцип погашения. Во всех жилищных займах используется аннуитетный принцип погашения – равными долями на всем протяжении действия договора. Таким образом, независимо от общего срока займа, ежемесячно вносится идентичная сумма.

Складывается размер платежа из части основного долга и вознаграждения за пользование заемными средствами. Составляющая доля основного тела кредита в начале значительно меньше, чем выплата процентной ставки. К моменту завершения долговых обязательств соотношение изменяется – большую часть составляет именно долг.

Уточнить точные цифры всегда можно при помощи графика выплат – там отображены точные суммы основного долга и процентной ставки. При расчете преобладает переплата, потому что основная часть займа велика и уменьшается медленно. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования общей суммой ипотеки.

Уменьшить переплату возможно при частичном досрочном погашении основного тела кредита. Внесение дополнительных денежных средств сверх установленного размера ежемесячного платежа должно сопровождаться заявлением. В нем необходимо указать, что внесенные деньги направляются в счет основного долга.

Таким образом, возможно снизить переплату за весь период действия ипотеки. При полном расчете клиент имеет полное право истребовать уплаченные ранее проценты за пользование кредитом за тот период, когда фактически долговые обязательства уже были окончены.

Написание заявления

Правила составления

Для начала процесса подаётся заявление (письменная претензия), исполненное в полу-свободной форме, в письменном или печатном виде. К документу правильно будет прикрепить также копию договора и справку о закрытии ссудного счета.

Какие пункты содержатся?

В заявлении на возврат налога за проценты по ипотеке, которые являются излишне уплаченными, как правило, заполняются пункты:

  • Наименование банка.
  • Данные заемщика: ФИО, паспортные данные.
  • Номер кредитного договора, дата его подписания.
  • Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
  • Дата окончательного расчёта с банком по кредиту.
  • Размер излишне уплаченных процентов и их расчет.
  • Номер счёта или карты, куда необходимо сделать возврат средств.

Куда подавать?

Претензия отправляется в то отделение банка, где заключался договор. Срок действия заявления равен 3 годам, за это время по закону заёмщику должны вернуть его деньги. Стоит отправить её либо заказным письмом либо передать работнику банка под роспись, это удостоверит факт передачи заёмщиком претензии банку.

Фото 1

Суть аннуитетных платежей

Итак, уже было сказано, что гасить раньше срока выгодно кредит, когда у вас дифференцированные платежи. А вот с аннуитетными можно расслабиться и спокойно платить все 10-20 лет. Однако всякое в жизни случается, и вот вы стали обладателем солидного наследства или негаданной премии. Конечно, хочется избавиться от долга и закрыть ипотеку. Однако излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Ведь проценты вы платили в начале срока и уже могли львиную долю закрыть. Что же делать? Оставить все как есть? Нет-нет, возможен значительный возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Такое право есть у заемщика также и при рефинансировании.

В каких случаях будут запреты со стороны банка?

Банк может запретить возврат переплаченных процентов, если в тексте договора есть пункт о том, что проценты за пользование кредитными средствами на момент возвращения всей суммы долга не подлежат перерасчёту и возврату.

Это является нарушением закона РФ «О защите прав потребителей», а именно ст. 16, а также п.2 ст. 809 ГК РФ. За это Банк, оперирующий таким договор можно привлечь к административной ответственности, написав простую жалобу в Роспотребнадзор по ст. 14.8 КоАП РФ.

Как же в таких случаях вернуть излишне уплаченное?

Заёмщик имеет право обратиться в банк с заявление о возвращении ему переплаченных средств по ипотечному кредиту.

Если в течение 30 дней после отправления в банк вышеуказанного заявления (претензии) никакой реакции банка не последовало, в таком случае необходимо продолжить действовать через суд, направив иск в ближайшее отделение. При наличии указанных условий гражданин имеет право вернуть как минимум 50% от суммы претензии, указанной в заявлении банку.

Право заемщика на возврат процентов

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

  1. Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
  2. Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно! или по телефону:
  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

НДФЛ при досрочном погашении кредита в банке

При досрочном погашении ипотеки, налогоплательщик имеет право вернуть часть процентов. Налог с доходов физических лиц составляет 13% именно эту часть процентов по ипотеке можно вернуть законно и без судебных разбирательств. Для этого следует подать в налоговую инспекцию декларацию 3-НДФЛ и прочие документы, подтверждающие уплату процентов по ипотеке. Сделать это можно онлайн на сайте Налогия в личном кабинете налогоплательщика. После проверки документов налоговой инспекцией, можно подавать заявление на возврат процентов.

Получить деньги можно на свой счет в банке или у работодателя (не будет какое-то время высчитываться НДФЛ).

Нюансы аннуитета

Однако возникают сомнения, так ли все просто, ведь при оформлении договора клиент соглашался на то, что изначально он выплачивает проценты. Не будет ли опираться на это банк при желании вернуть часть суммы? Тут банк не может идти против истины Гражданского кодекса, где четко указано, что заплатить клиент должен лишь в том случае, если пользовался деньгами. Причем статистика показывает, что для долгосрочных кредитов возврат процентов может вылиться в серьезную сумму. Можно ведь платить пять лет вместо двадцати. Иначе ситуация попросту нечестная, ведь клиент отдал деньги за четверть срока, а заплатил за весь. Но самому в этих дебрях бывает разобраться сложно, поэтому лучше привлекать к делу квалифицированного юриста.

Нюансы аннуитета важны и в ситуациях с юридическими лицами. Для коммерческих организаций досрочный возврат кредита запрещен, но по инициативе самих заемщиков. Возврат можно осуществить лишь в том случае, когда банк опасается ухудшения обеспечения по кредиту и досрочно взыскивает задолженность.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Чтобы вернуть деньги, нужно выполнить определенные шаги. Разберем, какие именно.

С чего начать?

Придерживайтесь следующей инструкции:

  • Для начала обратитесь за помощью к специалисту с юридическим образованием. Чаще всего первая консультация является бесплатной.
  • Далее соберите необходимый пакет бумаг.
  • Напишите заявление в финансовой компании на возврат %.

В большинстве случаев финансовая компания требует, чтобы заявление было написано за месяц до списания средств.

НДФЛ при досрочном погашении

Каждый клиент, взявший заем в финансовой компании, имеет право получить 13% от переплаты по ипотеке. Данный факт нужно обязательно учитывать, если решено вернуть вычет.

Но здесь есть один нюанс. Для того, чтобы вернуть вычет, нужно быть официально трудоустроенным. В этом случае будет учитываться так называемая «белая» заработная плата. Есть несколько вариантов получения подобного вычета:

  • У клиента банка не будут отнимать 13% от ЗП определенный срок. Этот срок будет длиться до тех пор, пока вся суммы вычета не будет погашена.
  • 13 % будут возвращаться 1 раз в год с учетом всех расходов. Эта сумма будет возвращаться, пока не погасится вся сумма налога.
Для этого следует обратиться в налоговые органы.

Судебная практика

Напрасно некоторые опасаются возвращать средства, даже если это нужно сделать через суд. Данная процедура совершенно законна на уровне арбитражного суда.

Практика показала, что средства могут вернуть граждане, освободившиеся от долгов по ссуде. К слову, в актах высших судебных инстанций есть информация о том, что финансовые компании не имеют право взимать с клиентов комиссии. Данное утверждение вызвало огромное количество разбирательств к финансовым организациям и основательно «встряхнуло» ипотечный рынок.

А вот разбирательства по возврату процентов почему-то встречаются гораздо реже. Почему же люди не так охотно идут возвращать свои кровные деньги? Если используется аннуитетный платеж, то % авансируются. А потому даже если вы полностью погасили ипотеку за год, хотя брали ее на десять, то в 1-ые месяцы вы оплатили такие проценты, какие платили бы, если бы пользовались финансами несколько лет.

Выплаченные % можно рассчитать, используя обычный ипотечный калькулятор, а так же зная ставку по кредиту и те месяцы, когда средства использовались по факту.
Фото 2

Как правильно досрочно закрыть задолженность?

Любой договор, в том числе и потека, должен быть погашен правильно. В противном случае, спустя время, банк может выставить дополнительные штрафы или сумму непогашенной задолженности. Рассмотрим, что следует учитывать при полном погашении ипотечного долга.

Справка об окончании кредитных обязательств

После того как оплата будет внесена в кассу финансовой компании, следует обратиться к кредитному специалисту и написать заявление на получение справки. Документ пишется по форме банка, на имя руководителя.

В документе следует указать:

  • личные и паспортные данные
  • дату и номер ипотечного соглашения
  • координаты для связи
  • способ получения справки: лично в офисе или по почте

Согласно закону у банка есть срок, не более 14 дней, для предоставления ответа на данное заявление. По итогам обращения у клиента должна остаться копия написанного заявления, с отметкой о принятии. Необходимо это для того, чтобы отстаивать права в судебном порядке, если банк нарушит условия и откажет в предоставлении документа.

Необходимые документы

Для снятия обременения, поскольку пока долг не был погашен, выгодоприобретателем по имуществу выступал кредитор, потребуется обратиться в Росреест. При себе необходимо иметь:

  • паспорт заемщика
  • кредитный договор
  • справку о погашении долга
  • свидетельство о праве собственности на имущество
  • при необходимости копии квитанций об оплате пошлины

Дополнительно потребуется написать заявление утвержденной формы, к которому приложить копии всех перечисленных документов. Далее останется только ждать. Что касается заявления, то оно заполняется по образцу, который можно получить в финансовой компании или Росреесте. При подаче всех документов обременение снимается в течение 5 рабочих дней. После этого бывший по ипотечному договору заемщик становится равноправным собственником и получает новое свидетельство на имущество. С этого момента он может распоряжаться им по своему усмотрению, а именно: продать, подарить или сдать в аренду. При этом важно отметить, что после снятия обременения ипотечный договор прекращает свое действие.

Кредитная карта Тинькофф Платинум Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 55 дней Ставка: от 15% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 590 рублей Оформить Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка Подробнее Кредитный лимит: 1 000 000 руб. Льготный период: 100 дней Ставка: от 11,99% Возраст: от 18 до 65 лет Рассмотрение: 1 день Обслуживание: от 590 рублей Оформить Кредитная карта УБРиР 120 дней без % Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 120 дней Ставка: от 31% Возраст: от 21 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Обслуживание: 1 900 рублей Оформить

Заполнение заявления и сроки рассмотрения

Только после того как оплата в полном объеме поступит в счет погашения и клиент получит справку об отсутствии долга, можно писать заявление на возврат процентов. Стоит отметить, что точного образца нет. Главное указать:

  • персональные сведения
  • номер кредитного договора
  • дату погашения
  • суть обращения, а именно возврат процентов при досрочном погашении
  • дату и подпись

В заявление следует прописать срок, в течение которого просите предоставить ответ. Как показывает практика, заемщики прописывают срок от 5 до 14 дней. Дополнительно указывается, как вы желаете получить ответ: лично в офисе или по почте. На практике клиенты получают ответ лично, в офисе банка.

Ошибки заемщиков при досрочном погашении

К сожалению, большая часть клиентов уверена, что внесут оплату по договору и ипотека прекратит свое действие. На самом деле все намного сложнее. Рассмотрим, какие ошибки допускают заемщики при досрочной оплате ипотечного договора.

Ошибки:

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Как уже было сказано, на практике финансовые компании работают не совсем честно и сначала забирают себе проценты за весь срок и только после этого направляют полученные средства для погашения основного долга. При этом оплата по договору поступает аннуитетными платежами. В таком случае возникает вполне закономерный вопрос: происходит ли пересчет процентов при досрочной оплате?

Что касается крупных банков, таких как Сбербанк, то они после каждого аннуитетного взноса делают автоматический перерасчет. Про коммерческие банки, которые преследуют цель – получение максимальной прибыли, такого сказать нельзя. Для того, чтобы узнать ответ на данный вопрос необходимо внимательно изучить условия кредитного соглашения или получить ответ у своего менеджера.

Ипотека в Альфа-Банке Подробнее Кредитный лимит: от 60 000 до 50 000 000 руб. Срок до: 30 лет Ставка: от 10,19% Возраст: от 21 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Ипотека в банке Открытие Подробнее Кредитный лимит: от 500 000 до 30 000 000 руб. Срок до: 30 лет Ставка: от 9,7% Возраст: от 21 до 68 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Кредит на большую сумму в Совкомбанке Подробнее Кредитный лимит: от 150 000 до 30 000 000 руб. Срок до: 10 лет Ставка: от 11,9% Возраст: от 20 до 85 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Кредит наличными в Локо-Банке Подробнее Кредитный лимит: от 100 000 до 5 000 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 10,4%% Возраст: от 21 до 68 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить
Фото 3

Случаи для обращений

Возврат средств предполагает несколько случаев:

  • Клиент решил осуществить досрочное погашение. В таких ситуациях финансовая компания должна делать перерасчет % на оставшуюся часть суммы, создав тем самым новый график для осуществления платежей.
  • Еще один вариант – если ипотечный заем погашается полностью.

Чтобы справиться с проблемой, от финансовой компании нужно затребовать справки, что ипотека погашена полностью, а так же пересчитать % за период пользования по факту и за тот период, в который заемщик не использовал средства финансовой компании.

Необходимые условия

Для этого необходимо иметь официальное трудоустройство и добросовестно выплачивать страховые взносы, а работодателю заёмщика – налоги. Вернуть переплаченные банку денежные средства можно только за счёт работодателя. Т.о. человек, взявший займ на целевые нужды и выплачивающий его самостоятельно, имеет полное право рассчитывать на возмещение переплаты.

Аннуитетный вид платежей — что это?

Аннуитетный платеж – это форма оплаты, при которой финансовая компания взимает задолженность, в течение всего срока действия ипотечного договора, равными частями. График погашения с аннуитетной оплатой всегда прилагается к договору. В нем клиент видит, какая часть из внесенной суммы идет в счет погашения долга и процентов. Если клиент вносит оплату большим платежом, к примеру, 7300, вместо 7 289 рублей, то разница, в данном случае в размере 11 рублей, просто остается на отдельном счете и списывается в дату следующей оплаты. Конечно, если разница не существенная, то ничего страшного. Когда есть возможность внести оплату в 2-3 кратном размере, то стоит писать заявление на частично-досрочное погашение. Если этого не сделать, необходимая сумма будет просто списываться со счета каждый месяц.

Как быть, если вам отказали?

Если гражданин получает отказ в возврате переплаты, то это решение банка можно оспорить в судебном порядке.

Этот отказ ничем не может быть обоснован.

Отказать банк может на основании условий подписанного сторонами ипотечного договора, о том, что возможность досрочного погашения кредита запрещена. Можно заметить, эта схема противоречит букве закона, а именно Закону о защите прав потребителя, ст.16.

Возврат процентов по ипотеке Сбербанка

Государственный банк старается соблюдать нормативные акты, рассматривая заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки Сбербанка в пользу клиента. Для этого необходимо соблюсти определенный порядок действий при обращении в Сбербанк.

Как правильно сделать досрочное погашение

Чтобы банк впоследствии положительно рассмотрел вопрос о возврате переплаты без обращения в суд, нужно соблюдать следующую последовательность действий при досрочном погашении ипотеки:

  1. Заранее сообщить о предполагаемой дате закрытия долга. Для того, чтобы при обращении в суд это можно было доказать, лучше уведомить банк письменно. Например, написав письмо по интернет-банкингу или передать в дополнительный офис заявление о досрочном погашении по нашей форме. Копию заявления с отметкой о принятии лучше всего сохранить.
  2. Внесение денег на счет погашения. Точную сумму для полного закрытия обязательств нужно обязательно уточнять в дополнительном офисе Сбербанка. Ее размер меняется ежедневно в зависимости от того, сколько времени прошло с предыдущего ежемесячного платежа.
  3. Проконтролировать, произошло ли списание денег, закрыт ли долг. Это можно сделать через интернет-банкинг или получить информацию на горячей линии.

Получение справки о закрытии кредита

Это очень важный и нужный документ. Справка подтверждает закрытие долга и отсутствие претензий со стороны банка. Сбербанк обязан предоставить этот документ в течение месяца.

Важно! Полное закрытие возможно только в дату очередной оплаты. Поэтому справка о закрытии обязательно должна содержать сведения о том, когда фактически произошло погашение. Это повлияет на дальнейший расчет суммы к возврату.

Расчет суммы для возврата

Это самая важная часть процесса. От точности расчета будет зависеть окончательный ответ банка. Для того чтобы все правильно посчитать, нужно запросить справку о фактически уплаченных процентах. Потребуются  исходные параметры договора.

При расчете следует принимать во внимание тот факт, был ли договор субсидированным. В этом случае можно рассчитывать вернуть лишь те проценты, которые оплачивал заемщик. Разница, полученная с помощью субсидий от государства, при расчете не учитывается. Это же правило касается налогового вычета.

Существует специальный калькулятор возврата процентов при досрочном погашении ипотеки. Можно попробовать посчитать размер положенной компенсации самостоятельно. Однако лучше всего обратиться за помощью к специалисту, чтобы избежать ошибок и сэкономить время. Ведь если сумма будет рассчитана не корректно, банк может принять отрицательное решение.

Подача заявления на возврат переплаченных процентов

Такого рода заявления принимаются только на специальном бланке. Получить его можно в дополнительном офисе Сбербанка. С его заполнением может помочь кредитный специалист.

Примерную форму заявления можно загрузить здесь.

Вместе с заполненным бланком нужно предъявить:

  • справку об отсутствии задолженности и закрытии договора;
  • паспорт;
  • договор ипотеки.

Дополнительно можно также предъявить письменное уведомление о намерении досрочно закрыть кредит, справку о выплаченных процентах, заявление на полное досрочное погашение.  Срок рассмотрения заявления – до 30 рабочих дней. Если все составлено корректно, банк, как правило, идет навстречу клиенту. В случае отказа банка следует обращаться в суд.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • http://znatokdeneg.ru/terminologiya/mozhno-li-vernut-protsenty-po-ipoteke-pri-dosrochnom-pogashenii.html
  • https://gurukredit.ru/kak-vernut-procenty-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki/
  • https://sber-ipoteka.info/pogashenie/vozvrat-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki-v-sberbanke.html
  • https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/vychet-i-vozvrat/za-protsenty/pri-dosrochnom-pogashenii.html
  • https://businessman.ru/vozvrat-protsentov-po-ipoteke-pri-dosrochnom-pogashenii-usloviya-ipoteki.html
  • https://law03.ru/finance/article/kak-vernut-procenty-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki
  • https://ipoteka.finance/pogasit/vozvrat-procentov-po-ipoteke-pri-dosrochnom.html
  • https://www.sravni.ru/ipoteka/info/vozvrat-procentov-po-ipoteke-pri-dosrochnom-pogashenii/
  • https://ipotekaved.ru/dosrochno/vozvrat-procentov-pri-pogashenii-ipoteki.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий