Долговая амнистия что это

 

Узнайте, что такое долговая амнистия. О чем говорится в законе по амнистии кредитных долгов населения? Как он работает? В каких случаях и как могут списать задолженности по кредитам?. Что такое кредитная амнистия и кто может ее получить? Требования к соискателям. Положительные моменты и недостатки кредитного амнистирования.

Закон о кредитной амнистии

Сам термин кредитная амнистия можно отнести к основным терминам по микрозаймам и кредитам в целом. Он представляет собой программу, которая направлена помочь заемщикам исправить плохую кредитную историю. Такая программа может быть применена к заемщику только в том случае, если данный заемщик погасит в полном размере имеющиеся задолженности по телу займа или кредита, но при этом будет иметь неустойки за просроченные платежи и негативные записи в кредитной истории.

Закон о кредитной амнистии было запланировано ввести в действие в 2019 году, но к сожалению, этого не произошло. Сейчас данный законопроект находится на доработке. Данный закон должен обязать банки и микрофинансовые организации удалять негативные записи из кредитных историй заемщиков. Кроме того, программа кредитной амнистии предусматривает уменьшение суммы долга, возникнувшего по причине просрочки займа или кредита с учетом штрафов.

Основания для кредитной амнистии

Положению простых россиян из числа заемщиков, не способных вернуть кредитный долг банкам или МФО, не позавидуешь – за счет штрафных санкций сумма долга увеличивается с невероятной скоростью. Страдают не только заемщики, кредиторы так же несут убытки. Что привело к такому плачевному положению сферу кредитования?

Основных причин несколько:

  1. Доступность микрозаймов. Заемщик без труда получает деньги в микрофинансовой структуре, где у него не требуют залоговое обеспечение или поручительство. Зачастую этих пунктов просто нет. Предъявляй паспорт, и получай деньги.
  2. Безответственность заемщиков. У этого аспекта два проявления: отсутствие адекватной оценки личных финансовых сил и финансовая безграмотность.
  3. Снижение доходов российских граждан в условиях экономического кризиса. Аргумент весомый. Его трудно просчитать обычному обывателю, решившему кредитоваться.

Итог перечисленного выше очевиден:

  • Невозвратные кредиты накапливаются.
  • Положение заемщиков стало, мягко говоря, непонятным – перечислять весь доход или его большую часть в счет погашения кредитного долга для должников просто нереально. Порой даже залоговое обеспечение (если таковое заявлено в договоре) не покрывает долг.

«Больной» вопрос требует немедленного решения. Вариант кредитной амнистии в этом случае самый оптимальный. Именно с таким предложением выступили представители КПРФ в Госдуме, и нашли поддержку в лице других депутатов.

Определение понятия

Ухудшающееся экономическое положение понизило платежеспособность граждан России. Вследствие этого многие лица оказались в затруднительной ситуации и потеряли возможность возвращать средства, взятые взаймы у кредитных организаций. Однако такое поведение наказуемо. Абсолютное большинство кредитных договоров содержат условия о начислении штрафов и пеней при первой же просрочке.

Как следствие, гражданину приходится сначала выплачивать штрафы, и только после этого – тело займа. В такой ситуации довольно сложно выбраться из долговой ямы.

Чтобы предупредить подобные вещи, на государственном уровне разрабатывается закон о кредитной амнистии. Впервые об этом законопроекте заговорили еще в 2015 году. Сегодня же он находится на доработке, но, скорее всего, будет принят, что значительно облегчит жизнь должников.

Под амнистией по кредитам подразумевается освобождение должника от уплаты штрафов и пеней. При этом тело займа остается в качестве долга. То есть, задолженность никто не спишет, однако уровень переплат должен понизиться.

Наиболее важные аспекты закона о кредитной амнистии выглядят следующим образом:

  1. Аннулирование возможности требовать полного возвращения средств сразу же после просрочки.
  2. Строгое регулирование процентных ставок, начисляемых финансовыми организациями.
  3. Ограничения, связанные с образованием штрафов и неустоек.
  4. Аннулирование негативной кредитной истории должника, что даст ему возможность обратиться за новыми займами.

Следует отметить, что некоторые кредитные организации самостоятельно вводят кредитные амнистии для своих клиентов, предоставляя им возможность погасить задолженность по льготным условиям.

Заемщики ВТБ 24 – кратко о банке

На протяжении всего времени работы банка отмечалась его четкая позиция “лицом к клиенту”. Постоянно проводилась деятельность по улучшению взаимодействия, в частности, осуществлялись акции, направленные на решение проблем клиента или улучшение условий использования банковских продуктов. Все это способствовало укреплению репутации банка, его популяризации среди самых широких слоев населения, повышению лояльности клиентов. Остается надеяться, что и в 2019 году после слияния банков группы ВТБ нас ожидает сохранение традиций.

Рассмотрим, как долговая амнистия действует для физических лиц в ВТБ 24.

В каких случаях и как могут списать долги?

Услышав о принятии кредитной амнистии, многие задумались, неужели россиянам простят и обнулят долги. Можно с уверенностью утверждать, что аннулирование задолженностей на государственном уровне ожидать не стоит.

Какими бы позитивными ни выглядели девизы о кредитной амнистии, едва ли возможно их осуществление в реальности. Такой итог стал бы не только игнорированием на государственном уровне прав кредиторов, но и существенно подорвал стабильность кредитной системы, которая в наше время стала одной из основ экономики.

Основная цель закона заключается не в списании долга с неплательщика, а в узаконивании штрафов и размера пеней. Так что долги придется возвращать все равно

Тем не менее, борцы за права граждан, которых затянуло кредитное болото, сражаются за их шанс разорвать долговые оковы. Кроме того, на данный момент очень популярны организации, помогающие без судебных процессов решать проблемы кредитов абсолютно безвозмездно. На сегодняшний день банкротство и опротестование взятых долгов – одни из максимально продуктивных методов для защиты своего финансового благополучия.

Обязательства, прописанные кредитным соглашением, требуется исполнять в любом случае, потому недобросовестные заемщики ничего от закона не получат.

Для тех, кто временно не в состоянии погашать займы, будут приняты следующие меры:

  • понижение ставки по процентам;
  • ограничение ежемесячного платежа;
  • не возможность требования погашения полной суммы долга;
  • первоначальное погашение суммы долга, а после процентов;
  • после погашения суммы задолженности аннулирование процентов и пеней по долгу, а так же очистка кредитной истории.

Проект подразумевает выплату кредитным учреждениям неустойки за утраченный доход, которая призвана возместить ликвидированные проценты.

Период действительности соглашения может быть продлен в результате ограничения на сумму взносов, но именно благодаря этому появляется возможность снять финансовое бремя.

Что можно сделать уже сейчас

Пока обсуждаются потенциальные законопроекты, существующие федеральные акты претерпели изменения и должникам рекомендуется ими воспользоваться. В первую очередь интересны:

  • ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в редакции от ;
  • ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от ;
  • Ст. 333 Гражданского кодекса РФ в редакции от .

Статья 333 поможет тем должникам, для которых приблизился день слушания в суде. По заявлению должника суд может пересмотреть размер процентов по неустойке, если они несоразмерны изначальной сумме долга.

Закон «О потребительском кредите» дополнили ограничителями Центробанка, который отныне будет рассчитывать средние нормы для потребительских кредитов, исключая ипотечные.

Крайне же мерой становится банкротство физлица. Оно убережёт должника от выплаты неподъёмных штрафных процентов кредитору годами.

Заёмщику могут выдавать десятки кредитов на покрытие других кредитов.

Амнистия через банкротство физлица

Банкротство физических лиц стало возможно с октября 2015 года после внесения изменений в акт N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», хотя некоторые пункты вступили в силу только с 2019 года. Эта возможность наиболее близка к настоящей долговой амнистии и представляется вероятным, что слухи о комплексном законопроекте 2019 года базируются отчасти на этом законе.

Должник отныне имеет право подать заявление о признании себя банкротом, но лишь при определённых условиях:

  • размер долга должен составлять от 500 тысяч рублей;
  • просрочка платежей должна быть более трёх месяцев;
  • есть документы, подтверждающие неплатёжеспособность должника.

По мнению председателя Удмуртского Арбитражного суда Ермолина, условия постепенно станут доступнее путём снижения планки долга. Ещё на стадии проекта ожидалось, что она будет гораздо ниже.

Процедура банкротства может растянуться на 2-3 месяца и осуществляется по следующему сценарию:

  1. Должник подаёт заявление о банкротстве, прилагая подтверждающие документы, включая те, что доказывают поиск дохода. Отсутствие работы без достаточной причины не признаётся уважительным.
  2. Суд оценивает платёжеспособность должника и обоснованность заявления.
  3. Разрабатывается программа реструктуризации долга на период до 3 лет, если это возможно.
  4. Если реструктуризация признана недейственной, должник объявляется банкротом и выплачивает долг только в части дозволенного для наложения взыскания имущества.
  5. В ближайшие 5 лет должник не имеет возможности брать займы. Ему могут отказывать и по истечении срока, ссылаясь историю по кредитам.

Взыскание не может быть наложено на единственное жильё должника, землю под это жильё, личную одежду, награды, домашних животных, профессиональные инструменты и предметы первой необходимости. Должнику и лицам на его иждивении также оставляют средства в размере прожиточного минимума.

С окончанием сценария банкротства физлица долг считается погашенным.

Участников процесса банкротства интересует вопрос: с какого момента вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов? Полная информация о данной мере есть в одной из наших публикаций.
Очерёдность погашения требований кредиторов вот здесь. Это важный момент для займодавцев.

Незаконный потребительский процент

Поправки в законе «О потребительском кредите (займе)» от 1 июля 2014 года не имеют обратной силы, однако нарушающие их и дальше МФО и банки заключают нелегитимные договоры.

Должник имеет право направить в суд встречный иск о нарушении кредитором норм кредитования, установленных Центробанком.
Этот шаг повлечёт либо пересчёт долга по стандартизации, либо признание договора ничтожным.

Изменения указанного закона, вступившие в силу с 2015 года, касаются среднерыночных ставок по кредитам. Такие ставки рассчитываются ЦБ, и кредиторы не могут менять их более чем на 30% от тела кредита.

К важнейшим моментам также относится изменение способов информирования и расчётов:

  1. Введена терминология «полной стоимости кредита» или ПСК, предусматривающая расчёты по стандартизированной системе.
  2. Установлены различные категории потребительских кредитов, чтобы применять к ним разные формулы ПСК.
  3. Кредиторов обязали информировать клиентов строго по плану, указывая ПСК на первых же страницах договора в рамке, составляющей не менее 5% площади страницы.
  4. Заёмщику разрешили отказаться от кредита (в срок до 30 дней) в полной стоимости, оплатив процент только за пройденные дни.
  5. Обязательным стало медицинское страхование перед получением потребительского кредита.
  6. Банки и коллекторские агентства больше не могут прозванивать должников по ночам. Установлены чёткие временные рамки информирования и представительства.
  7. Операции по кредитному счёту теперь осуществляются бесплатно, а кредитор в течение 5 дней обязуется разъяснять подробности клиенту, чтобы он мог принять взвешенное решение.
Главным шагом, помимо ограничения общего размера кредитов, стало ограничение возможных процентов неустойки — не более 20% долга в год.
Фото 1

Закон по амнистии кредитных долгов

Основные положения кредитной амнистии состоят в следующем:

  1. Внесение лимита на сумму процентов и пеней. Предусматривается, что их общий размер не должен быть больше начального размера долга.
  2. «Очищение» кредитной истории. Если должник погасил долг с процентами и штрафами, то сведения о нарушениях кредитного соглашения должны быть удалены.
  3. Следует изменить схему погашения задолженности. Все учреждения, предоставляющие кредиты, лишаются права досрочно требовать полной выплаты долга. В частности, это касается ситуаций, когда заемщик теряет источники дохода и возможность погашать кредит.
  4. Права кредиторов так же соблюдены. Проценты по кредитам обеспечивают существование организаций. Если клиент не соблюдает пункты соглашения, то кредитные учреждения имеют право на штрафы и проценты, которые предусматривает договор.

Государственная программа должна способствовать выходу заемщика из долговых оков, ориентируясь на его реальные доходы, повысить грамотность граждан, что поспособствует остановке накопления кредитных задолженностей.

Предварительно законом предусмотрено:

  • понижение кредитных процентных ставок по актуальному кредиту;
  • упразднение штрафов и пеней вслед за закрытием основного долга;
  • внесение ограничений на сумму ежемесячного взноса;
  • исправление этапов кредитной истории;
  • табу на возможность требования срочного погашения.
Амнистия должникам по кредитам — реальные и потенциальные возможности погашения всех долгов

Схема работы

На данный момент тяжело сказать, как долговая амнистия будет работать в действительности. Велика вероятность, что будут тщательно изучаться этапы кредитной истории, на основании этого будут применены какие-либо решения.

В случае введения ограничений на сумму ежемесячного платежа, возможен запуск новой схемы реструктуризации задолженности либо продление периода действия соглашения.

Банальное списание штрафов невозможно. Утраченный доход кредитного учреждения потребуется возместить. Безусловно, эта повинность возлагается на заемщика, однако размер выплаты будет ограничен значением пониженной процентной ставки.

Первым делом должник будет погашать общую сумму кредита, а после проценты по нему. Ожидается, что эта схема поможет улучшить общий финансовый фон кредитора и заемщика.

Условия применения

Сразу стоит уточнить, что под амнистией не подразумевается прощение основного долга. В случае принятия закона тело займа все равно придется погашать. Более того, не нужно думать, что данный финансовый инструмент будет применен ко всем гражданам.

Авторы законопроекта утверждают, что он создается только для добросовестных плательщиков, которые попали в трудную ситуацию из-за обстоятельств, не зависящих от них.

Очевидно, что законопроект коснется только части заемщиков.

Следует также учесть, что процентную ставку никто отменять не собирается. Именно проценты от кредитов являются основной сферой заработка кредитных организаций. Не следует рассчитывать на полную ликвидацию штрафов. Они останутся, однако будут существенно ограничены. Благодаря изменению структуры выплат, создадутся условия, при которых дальнейшее возрастание задолженности будет невозможным.

Читайте об условиях и порядке процедуры банкротства умершего гражданина.

А тут о том, сажают ли за неуплату кредита в России.

По ссылке статья «Особенности банкротства страховых компаний».

Требования к гражданам

Поскольку воспользоваться банковской амнистией смогут далеко не все, возникает вопрос требований к претендентам. Пока закон не принят (он отправлен на доработку), привести точный перечень невозможно.

Однако, ориентируясь на программы, действующие в некоторых финансовых учреждениях, можно сформировать приблизительные требования.

Скорее всего, воспользоваться амнистией смогут граждане:

  1. Имеющие просрочки по кредитам с начисленными штрафами и неустойками.
  2. Которые имеют доказательства, свидетельствующие об отсутствии вины в образовании задолженности (то есть, подтверждающие, что отсутствие выплат связано с, к примеру, увольнением с работы, необходимостью проходить курс лечения и т. д.).
  3. Лица, активно сотрудничающие с сотрудниками финансового учреждения, пытающиеся решить образовавшуюся проблему.

Можно сделать вывод, что граждане, которые попали в тяжелую ситуацию не по своей вине, при помощи инструмента смогут улучшить собственное положение и отчасти осуществить погашение штрафов.

В то же время, закон не даст мошенникам зарабатывать на банковских кредитах.

Алгоритм осуществления «прощения»

Механизм действия предусматривает поэтапное выполнение следующих шагов:

  1. Реструктуризация долга в соответствии с возможностями оплачивать ежемесячный платеж. При этом будет продлен кредитный договор и может увеличиться переплата.
  2. Снижение процентов на сумму неустойки, чтобы заемщик мог ее погасить. Так как просто так убрать штрафы и пени нельзя, ведь при этом банковские структуры несут убытки, была придумана такая тактика по игре с процентной ставкой.
  3. Также по амнистированию предусмотрено, что заемщик сначала выплачивает полностью тело кредита и только после этого начинает гасить проценты.

Данный подход призван улучшить положение кредиторов и должников.

Что такое долговая амнистия?

Вступление в действие долговой амнистии с 1 января 2019 года не говорит о необязательности погашения взятых кредитов. Данная программа лишь возможность для граждан, которые по каким-либо причинам испортили свою кредитную историю, погасить свою задолженность в финансовых организациях и банках.

Данная система — это перечень мер, которые будут облегчением для добропорядочных граждан, которые в силу объективных причин потеряли возможности погашения долга по графику.

В качестве вспомогательных мер члены партии КПРФ внесли предложение об ограничении штрафных санкций и размера процентов за несоблюдение обязательств. Кроме того, закон ограничивает кредитные учреждения в возможностях истребования досрочного погашения задолженности в сумме с процентами и пени.

Было внесено предложение об «очищении» кредитной характеристики должника по конкретному долгу, если задолженность будет закрыта. Это даст возможность для граждан получать займы на выгодных условиях. Безусловно, банки не сильно рады таким нормам, ведь это лишает их вариантов оценки будущего заемщика, поскольку будут отсутствовать сведения о взятых ранее кредитах.

Кредитная амнистия – это программа, в рамках которой банк предлагает заемщикам ряд льгот, способствующих скорейшему погашению долга
Фото 2

Штрафы аннулируются, а что с основным долгом?

Долговая амнистия и минимизация суммы штрафов предлагалась заемщикам, у которых имелась кредитная карта, а также по потребительские кредиты и по договорам автокредитования. При этом рассматривалась задолженность, просроченная уже более двух месяцев. При условии полного погашения суммы тела кредита, банк делал ответный шаг в виде снятия с клиента обязанности по оплате штрафных мер. Например, клиентка погасила основную задолженность в размере 169 тыс. рублей, после чего ей убрали штраф на сумму 25 тыс. рублей.

При этом рассматривались кредиты с разными сроками давности, а, как известно, срок исковой давности по долгам составляет три года. Сначала долговая амнистия ВТБ 24 была ограничена по времени, но постепенно акция стала постоянной. Долговая амнистия ВТБ 24 будет действовать всегда, с целью стабилизации процесса погашения проблемных кредитов.

Преимущества и недостатки

Кредитная амнистия имеет ряд существенных преимуществ. В первую очередь они касаются должников, которые не могут погасить текущие задолженности из-за больших штрафных санкций. Такие лица получат возможность снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет и расплатиться с долгами.

Очистка кредитной истории также может положительно повлиять на добросовестных заемщиков, которые получили негативные помарки в КИ из-за обстоятельств, от них независящих.

В теории подобное положение вещей может оживить кредитный рынок и стимулировать развитие данной сферы. Между тем, далеко не все эксперты разделяют такие взгляды. В качестве минусов нового законопроекта указываются следующие нюансы:

  1. Ограничение процентной ставки и штрафных санкций является, по сути, государственным вмешательством в рыночную экономику. Подобное положение может привести к ухудшению ситуации и экономической катастрофе.
  2. Очистка кредитной истории негативно повлияет на добросовестных плательщиков, поскольку они перестанут выделяться на фоне мошенников. Это может затруднить доступ к кредитным продуктам для той части населения, которая исправно платит по взятым на себя обязательствам.

Особенности! Недовольны не только кредиторы, но и заемщики.

Некоторые граждане указывают, что отсутствие ответственности приведет к ухудшению ситуации. Если данные о просрочках не отображаются в КИ, гражданин сможет набрать несколько займов, чем еще больше ухудшит свое положение.

Амнистия по кредитам 2019 – в чем суть

Всем известно, просрочка кредитного платежа чревата нарастанием долга. Штрафами облагаются кредитная сумма и начисленные проценты. Следствием непогашенного кредита является эффект «снежного кома» – сумма долговых обязательств неминуемо возрастает за счет неустоек и штрафов. Суммарная величина подобных санкций зачастую превышает основные долговые обязательства.

В итоге общий долг заемщика увеличивается вдвое и более. Теперь, чтобы полностью рассчитаться с кредитной организацией, ему необходимо оплатить штрафы. Только после этого можно приступить к выплатам по основному долгу – уменьшать кредитное «тело».

На что же направлена амнистия по кредитам 2019 года? Она поможет бороться с банковскими неустойками и штрафами. Именно эти санкции загоняют заемщиков в тупик.

Что является главными пунктами предложенного законопроекта о кредитной амнистии:

  1. При просрочке обязательной выплаты кредитным организациям запрещено требовать срочную выплату займа, начислять штрафы и пени.
  2. Начисляемые проценты должны соответствовать норме, которая будет установлена на законодательном уровне со следующего года.
  3. Вводятся ограничения применительно к неустойкам и штрафам.

Иными словами, по новому закону с наступлением 2019 года:

  • Упраздняется требование кредитора на быстрый возврат денег и сопутствующее ему начисление штрафов.
  • Ограничивается размер ставки по процентам и сумма кредитных процентов.
  • Позиции кредитного договора, предполагающие штрафные санкции останутся в прошлом.

В чем суть предложения?

Просроченная задолженность не возникает вдруг, она начинается с объективных обстоятельств, которые препятствовали нормальному погашению по графику, и копится из месяца в месяц, лишь изредка уменьшаясь с помощью случайных небольших платежей. Иногда этих крошечных сумм хватает только на оплату штрафов, а до гашения процентов и основного долга, как понятно из практики, дело не доходит. Так и растет этот “снежный ком” без всякой надежды на полный расчет заемщика по долгам.

Банки по-разному реагируют на данную ситуацию. Одни предпочитают передавать долговые дела коллекторам по договору цессии или доводить до суда, но поняв, что этот путь ведет к снижению прибыли банка, некоторые из них, такие, как ВТБ 24, начали работать по амнистии с уменьшением долгового бремени с целью полной ликвидации долгов. Предлагая долговую амнистию в части штрафов, финансовая организация получает расчет по основному долгу и решает вопрос с клиентом.

Важно, что активность проявляет сам банк: ему выгодно поскорее разобраться с этим вопросом, чтобы повысить качественные показатели кредитного портфеля. Долговая амнистия существенно повышает скорость ликвидации проблемных ссуд.

Кредитная амнистия — за что прощать

Существует лишь «предложение» авторов данной инициативы, а также настоящие возможности по ликвидации долга, среди которых:

  • поправки о банкротстве физлиц от июня 2015 года;
  • ст. 333 Гражданского кодекса о несоразмерной неустойке;
  • изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 2014, 2015 гг.

Камнем преткновения в нормальных выплатах по кредиту является начисление неустойки за задержку процентов и основного долга. Такое начисление «процентов на проценты» приводит к разрастанию штрафного долга и одновременно препятствует выплате основного. Фактически кредитор заставляет должника выплачивать новый кредит.

Некоторые банки и на деле преобразуют неустойку в кредиты без позволения заёмщика, а сообщают о них спустя время. Ключевой момент в системе — то, насколько увеличивается неустойка. Вплоть до середины 2014 года этот пункт законом не регулировался, а штрафной долг мог превысить исходный. На почве проблемы стали регулярно появляться предупреждения о «кредитных амнистиях», на деле ничего не прощающих.

В 2014 внесли изменения в закон о потребительском займе, ограничив наглость кредиторов. Затем были поправки к закону «О несостоятельности», спасающие должников из пожизненной кабалы.
Очередное провозглашение кредитной амнистии направлено на 2016 год, только в основе — лишь идея.

Население страны в долговой яме

Бесконтрольная сфера кредитования стала химерой, загоняющей народ целой страны в долговую яму. Так, за 2015 год просрочка по банковским кредитам с 15% увеличилась до 18%, а по займам микрокредитования — составила и все 30%. Также, по данным официальной статистики, обсуждаемой в Госдуме, в расчёте на душу населения каждый гражданин должен уже порядка 150 тысяч рублей.

На фоне тенденции к перекредитованию граждане продолжают брать ещё больше кредитов, что говорит о низкой финансовой грамотности. Банки не спешат исправить ситуацию и с радостью выдают кредиты под залог или 50% совокупного дохода заёмщика. Кредиторами не учитывается:

  • семейное положение заёмщика и условия проживания;
  • стабильность карьеры и экономические перспективы.

Доля выданных кредитов, по статистике финансовых изданий, ежегодно растёт более чем на 40%. В таких условиях неизбежно портится кредитная история сотен тысяч человек. Это заставляет их брать кредиты под грабительский процент, а затем обращаться к микрофинансовым организациям (МФО).

Почему амнистия выгодна кредиторам

В современном кредитном договоре обычной практикой считается прописывать:

  • растущую в прогрессии неустойку за просрочку выплат;
  • возможность кредитора обратиться к помощи коллекторов;
  • право кредитора требовать возврата полного долга досрочно.

Банки не просто тянут из должников сверх меры, но массово лишаются клиентов с испорченной историей, а также потенциальных заёмщиков, ведь падает доверие к кредиту.

Воздействие финансового кризиса, повышение ключевой ставки ЦБ, коллекторский бандитизм — граждане не хотят связываться с кредиторами, и это приводит к серьёзным последствиям.

Для поддержания высоких процентов выплат по депозитам банки должны выдавать кредиты и играть на ценных бумагах. Однако игра на рынке ценных бумаг обваливает национальную валюту, а отказ граждан брать кредиты не оставляет банкам других путей заработка. Кредитная сфера также включает миллионы работников, которые теряют работу, если падает доверие населения.

В итоге кризис доверия заставляет принимать послабления в кредитной политике и искать пути обуздать бездушную машину.

Доля выданных кредитов ежегодно растёт более чем на 40%.

Кредитный проект 2019 года

Необходимость разрешить проблему с долгами населения обсуждалась ещё с 2008 года. Возможность банкротства физлиц — так и вовсе с 2003. Каждая «амнистия» заканчивалась либо просто докладом на форуме, либо очередными предложениями банков «по льготным условиям» вернуть им грабительские проценты.

В 2014 году было разработано предложение с целью установить государственные ограничения в кредитовании. Обсуждение переросло в поправки к закону «О потребительском кредите» в 2014 и 2015 годах. Это же предложение, доработанное в 2015, учло новые проблемные места системы и приобрело условное название амнистии 2019 года.

Неоднозначность проекта, как для заёмщиков, так и для кредиторов до сих пор держит его на стадии идеи. Вместе с тем это очень проработанный перечень для закона о кредитной амнистии, которого ещё нет.
  1. Предлагается ограничить сумму возможных процентов по кредиту.
  2. Установить максимальный размер неустойки в любом виде.
  3. Ограничить право кредитора требовать от должника досрочного погашения полной суммы долга.
  4. Обязать банки убирать должника из чёрного списка и обнулять его кредитную историю, если долг выплачен.
  5. Позволить кредитору взыскивать просроченную задолженность во внесудебном порядке.
  6. Обязать банки регулярно представлять клиентам график платежей и состояние долга.

Почему это невыгодно должникам по кредитам

Очевидной стала попытка учесть в проекте амнистии 2016 интересы, как кредитора, так и заёмщика, плюс разобраться с долгами населения быстро. При таком подходе без подводных камней не обошлось.

Добросовестные граждане приняли в штыки очистку кредитной истории, поскольку зависимых от кредитов должников, по их мнению, это загоняет в бесконечное кредитное рабство.

Кредитный омбудсмен при Ассоциации российских банков регулярно сталкивается с делами, когда пенсионеры оплачивают один кредит другим, чтобы рассчитаться за скромную покупку бытовой техники. Заёмщику могут выдавать десятки кредитов на покрытие других кредитов.

После ликвидации истории задолженностей по кредиту подобных ситуаций станет больше. Проблемным заёмщикам удастся взять кредит с более выгодным процентом, но это не защитит их от очередных долгов и коллекторов.
Новое предложение включает и досудебное разрешение долговых вопросов, то есть закрепление права передавать дела коллекторам на уровне закона. Пока же этот момент пишут мелким шрифтом в договоре.

Ограничение размера процентов и неустоек при указанных моментах не выглядит таким перспективным, потому что:

  • С этим уже справляется суд, отменяющий драконовские проценты при превышении ими основной суммы долга;
  • Вопрос отчасти уже урегулирован изменениями в акте «О потребительском кредите», вступившими в силу в 2015 году;
  • Статья 333 ГК РФ имеет разъяснения о соразмерной долгу неустойке (можно требовать понижения).

До сих пор борьба с недобросовестными кредиторами велась только путём модификации существующих актов. Законотворцы крайне осторожны в этом вопросе и опасаются противоречий. И всё же обособленный закон о кредитной амнистии мог бы избавить заёмщиков от головной боли.

Участие в акции ВТБ 24 «Долговая оттепель»

Фото 4

На определенном этапе в банке была запущена акция “Долговая оттепель” с целью внести свой вклад в ситуацию стабилизации и дальнейшего совершенствования рынка кредитования в России. Клиентам, чья просроченная задолженность была слишком увеличена за счет пеней и штрафов, разрешили не оплачивать часть штрафных санкций, а некоторым – были и такие случаи – сняли их полностью. В целом списание штрафов происходило в размере примерно 25-100 процентов. Уменьшение суммы долга облегчало задачу клиенту, позволяло честно рассчитаться по просрочке.

Долговая амнистия в ВТБ 24 помогла решить проблему многих займов кредитовании. В первую очередь была реализована защита прав клиента банка, что положительно сказалось на деловой репутации банка. Администрация банка оказалась права, свидетелей акции “долговая амнистия” не нужно было убеждать. Каждый добросовестный клиент мечтает полностью расплатиться с надоевшей просрочкой и вздохнуть свободно.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://loando.ru/statya/chto-takoe-kreditnaya-amnistiya
  • https://crediti-bez-problem.ru/kakie-kredity-prostyat-rossiyanam-v-2017-godu.html
  • https://prava.expert/prava-dolzhnikov/kreditnaya-amnistiya.html
  • https://obankax.com/o-banke/dolgovaya-amnistiya-vtb-24-otzyvy.html
  • https://lichnyjcredit.ru/dolgi/zakon-ob-amnistii-kreditnyx-dolgov.html
  • https://dolgofa.com/kreditovanie/amnistiya-dolzhnikam.html
  • https://banki-dolgi.ru/articles/bankrotstvo-fizicheskikh-licz/kreditnaya-dolgovaya-amnistiya-fizicheskikh-licz.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий