Что такое дифференцированный платеж и аннуитетный

 

Оформляя кредит или ипотеку, вы можете выбрать тип платежа, включая аннуитетный — что это такое, чем он отличается от дифференцированного, его плюсы и минусы. Разбираем два способа расчета взноса в погашение кредита: аннуитетный и дифференцированный платежи. Выявляем общие черты и различия. На примерах показываем достоинства и недостатки каждого вида платежа.

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

  • он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
  • снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
  • всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

  • аннуитетные платежи,
  • нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
  • впереди еще более половины срока погашения займа.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

1 000 000 х / 12 = 10 000

Получается, что из выплаты в 11 011 руб. проценты составляют 10 тыс. (90% от суммы платежа) — это вознаграждение банку за возможность пользоваться кредитом, и только 1011 руб. – основной долг.

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Сравним полученные данные

Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?

А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.

Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:

  • по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
  • по дифференцированным — 216,67 рублей.

Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.

Читайте также:Взносы на капремонт: кто должен платить, а кто не должен

Кредитование  по  схеме

Предлагая такой вид банковских услуг, как кредитование, финансовые  учреждения практикуют  несколько вариантов  погашения займа. Клиент  сам  вправе подобрать  для себя наиболее оптимальный вариант погашения кредита, который позволит  ему  без  особой финансовой  нагрузки выполнить  взятые на себя  обязательства.

Еще несколько  лет  назад, в России  практиковался только один  вариант погашения кредита – дифференцированный. Название подсказывает принцип работы системы. Его особенность заключается в том, что к концу срока кредитования, размер  долга постепенно сокращается. То есть клиент оплачивает  кредит  разными  частями, от месяца к месяцу сумма снижается.

Кредитование

Таким образом, наибольшая финансовая нагрузка приходится на заемщика  в первый период погашения кредита.

Наряду с этим  методом  погашения  займа, на Западе давно уже практикуется другой – аннуитетный способ. С развитием банковской сферы  и  технологий в России, сегодня многие банки  тоже  начинают работать по данной  схеме.

Несмотря на выполнение одной и той же функции – погашение кредита, это  два совершенно разных алгоритма расчета. В чем  же  существенное различие между этими  двумя  вариантами  погашения кредита?

Главный вопрос, который волнует  каждого  заемщика при  оформлении кредита – это сумма  переплаты. Поэтому прежде  чем подписывать договор, необходимо  выяснить, с помощью  какого из методов  погашения  займа  будет  меньшая сумма  переплаты долга.  Выбранный метод, наряду  с процентной ставкой, играет  большую  роль  в формировании  кредитного портфеля.

Фото 1

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Большинство кредитных организаций, стараясь максимально точно предоставить информацию о будущем кредите и стоимости его для клиента, предлагает на своих официальных сайтах сделать предварительный расчет будущего займа. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, в который заложена сложная вычислительная формула.

Однако, для тех кто не боится математических расчетов, проделать предварительную процедуру подсчета кредитных обязательств можно и самостоятельно.

Так, для расчета аннуитетных платежей используют формулу:

n – количество месяцев, в которые платится ипотека
i – процентная ставка по займу в месяц
Если у вас указана годовая ставка, нужно поделить её на 12 (I = = )

Читайте также:Как отключить СМС оповещение «Хоум Кредит банка»?

Исходя из этой формулы можем рассчитать реальную сумму кредита по месяцам:

  • Сумма кредита будет составлять — 2000 рублей;
  • Срок кредитования — 12 месяцев;
  • Ставка процента — 20% годовых.

Исходя из полученных данных:

  • Общая сумма платежа составит 2223,24;
  • сумма процентов, уплаченная на протяжении кредитования составит 223,24.

Расчет дифференцированного платежа

Для того чтобы рассчитать Дифференцированный платеж нужно воспользоваться более простой формулой:

где, ОД — остаток долга;
СП — ставка процента;
ОТК — доля оплаты по телу кредита.

Для того чтобы иметь возможность наглядно увидеть отличия в процессе погашения задолженности по дифференцированным платежам произведем расчет по тем же показателям.

При этом общая сумма выплаты по кредиту составит 2216,67, а сумма переплаты в виде процентов будет равна 216,67.

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

  • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  • переплата – 97 857,58 руб.
  • всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

  • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  • переплата – 92 500 руб.
  • всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Аннуитетный платеж

Говоря простыми  словами, аннуитетный платеж – это оплата  суммы долга равными  частями  каждый месяц. Многие клиенты  выбирают данный вариант расчета за его простоту  и  прозрачность.

Кроме того, он  позволяет  распределить  равномерно  всю финансовую нагрузку долга  и  постепенно  выплачивать  банку взятую ссуду  частями. При этом  клиенту легко  держать  в голове  указанную в договоре сумму ежемесячного платежа и параллельно рассчитывать  свои остальные траты.

График аннуитетных платежей

Именно  благодаря удобству использования и простоте  расчета, аннуитетный платеж  получил  такое распространение  на Западе.

В свою очередь АП (аннуитетный платеж) подразделяется на три  вида:

  • пренумерандо;
  • постнумерандо;
  • переменные выплаты.

Производя равнозначные  выплаты в пользу погашения долга, заемщик  выплачивает:

  • часть основного долга (тело кредита);
  • процент по кредиту;
  • комиссию банка за обслуживание (зависит от условий договора).

Особенность АП

Здесь  важно понимать, как именно  формируется расчет. Учитывая то, что долг  закрывается одинаковыми  траншами, сначала наибольшая доля платежа приходится на оплату процентов по кредиту. А потом  уже  выплачивается тело кредита.

Таким  образом, клиенту выгодно  как можно  скорее  закрыть  долг, ведь он  меньше переплатит  за проценты использования кредитный средств.

Пример платежа

При таком  варианте погашения, несмотря  на его простоту, есть  один  существенный недостаток – высокая переплата. Почему так происходит? Дело  в том, что  годовая ставка  сразу рассчитывается на все  тело  кредита,  и  она  не снижается, а распределяется одинаковыми  частями  каждый  месяц на протяжении всего периода.

При дифференцированной схеме, проценты  вы будете платить  на остаток. А, учитывая то, что  с каждым  месяцем  сумма  долга  уменьшается, значит, и проценты будут  уменьшаться, снижая общую  переплату по кредиту.

Вторым  недостатком  такой  схемы является то, что  в первую половину срока погашения кредита, заемщик выплачивает  проценты, не гася практически  тело кредита. То есть  основная часть долга  уже начинает  выплачиваться со второй половины срока.

Именно поэтому  финансовые  эксперты  настоятельно рекомендуют производить  досрочное погашение при  такой  схеме расчета погашения долга.
Фото 2

Дифференцированные платежи

Суть дифференцированного способа погашения  сводится к тому, что  каждый месяц  основной долг снижается на определенную величину. Проценты  же начисляются  на остаток долга.

ДП

Именно поэтому в начале периода  погашения  долга клиенту приходится выплачивать  самые  большие суммы, которые  с каждым  месяцем будут  уменьшаться.

Важно отметить скорость погашения кредита при  выборе основного  вида расчета. Чем быстрее будет погашен  кредит, тем меньшую сумму  придется переплачивать за использование кредитных средств. В случае с ДП  сумма  постепенно  снижается, а вот АП одинаково  рассчитывает  всю сумму  по процентам.

Суть использования ДП  — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств.

Банку,  в свою  очередь, не выгодно, чтобы  клиент производил  досрочное погашение. Учитывая то, что, согласно российскому законодательству, он не может запретить  данную процедуру, бывают  случаи, когда банки идут  на разные  ухищрения.

Меньшая переплата по ДП

Это  может  быть сложная процедура  оформления  досрочного погашения, необходимость предупредить  Кредитора  о  своем  намерении  точно  в указанный срок и т.д.

Сегодня  можно  все меньше встретить кредитных организаций, практикующих ДП, особенно это касается ипотечного кредитования. Но, в некоторых случаях, банк может сделать  исключение  и  согласиться выдать  займ  по  такой схеме расчета.

Рассчитать  сумму ДМ можно  по такой формуле:

ДП = А*С/12 + д, где:

А – остаток  долга;

С – годовая ставка;

Д – доля оплаты по основному  телу кредита.

График платежей при дифференцированной схеме

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Что такое Аннуитетный платёж?

Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа. То есть: изменяемыми являются части ежемесячного платежа. В самом начале погашения задолженности кредитующийся выплачивает большую часть процентов, и меньшую часть кредитного тела. Со временем эта тенденция меняется, и уже к концу кредита, остается в основном тело займа.

Важно! Большинство банком предлагают именно этот способ погашения задолженности, так как именно он гарантирует максимально получение прибыли, даже в случае досрочного погашения задолженности.

Удобство такого типа погашения задолженности для клиента состоит в следующем:

  • клиент достоверно знает какая сумма должна быть внесена ежемесячно, ведь она остается неизменной на протяжении всего кредитования;
  • подобный способ кредитования практически всегда предусматривает возможность досрочного погашения кредита.
Фото 3

Аннуитетный и дифференцированный платеж: разница

Чтобы оценить выгоду каждого из видов платежей, и понять, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж, следует сделать предварительные сравнительные расчеты, наглядно показывающие, как меняется размер переплаты в итоге, а также каков размер платежа по разным видам расчета платежа.

Следует также учесть, что сумма конечной переплаты во многом также зависит от того срока, на который предоставляется кредитная линия.

О выгоде того или иного вида расчета можно судить из следующей таблицы:

Из таблицы следует, что переплата по аннуитету тем выше, чем дольше погашается кредит. Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров – более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

Тем не менее, для ипотеки именно аннуитет является более предпочтительным. Причина заключена в следующем: при дифференцированном платеже, несмотря на меньшую переплату, основное финансовое бремя приходится на первые месяцы гашения, делая своевременные платежи практически недостижимыми либо существенно ограничивая заемщика в лимите заемных средств. По этой причине использование аннуитета является практически единственным выходом, т. к. позволяет равномерно распределить финансовое бремя на весь период кредитования.

Сравнивая данные таблицы, можно сделать следующие выводы:

  • транши при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если заемщик использует аннуитетные платежи, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования, снижая тем самым процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика. После частичного погашения по АП пересматривается весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

График с АП.

График с ДП.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Формула расчета аннуитетного платежа

В отличие  от  дифференцированной схемы  погашения займа, аннуитетный платеж  позволяет  самостоятельно просчитывать сумму переплат, чтобы лично удостоверить  в том, что никаких «подводных камней» договор  за собой  не влечет.

Расчет

Сделать это можно стандартно с помощью такой  формулы:

A = K*S, где:

  • A – ежемесячный АП;
  • K – коэффициент АП;
  • S – сумма кредитного займа.

Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

K – коэффициент АП. Этот показатель представляет собой величину, позволяющую  просчитать  ежемесячную  сумму  транша. Коэффициент аннуитета рассчитывается так:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.

Оцените свою платежеспособность

Прежде  чем решиться  на займ  в банке, можно  самостоятельно  оценить  свою платежеспособность, просчитав сумму ежемесячного платежа  и  срок  кредитования.

Видео. Расчет аннуитетного платежа

АП для любого  банка – это максимальное сохранение  прибыли. Именно поэтому  многие  финансовые  учреждения переходят  сегодня именно  на такой вариант расчета.

Даже в случае  досрочного погашения долга, Банк  успевает  извлечь  максимальную прибыль  из Договора.

Для клиента,  в свою  очередь, АП – это возможность  планировать  свои  траты и равномерно  распределить  финансовую нагрузку на весь период  кредитования. При длительном сроке кредитования, можно смело планировать  свои траты, отпуск, ремонт, обучение детей, отдавая ежемесячно банку  четкую и одинаковую сумму  денег.

Фото 4

Что представляет собой дифференцированный платеж?

Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы.

Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены.

Обратите внимание! Если платить по кредиту больше чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше.

Основные минусы аннуитетного платежа

Основные минусы аннуитетного платежа

Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг.

Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.

Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.

Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату. А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.

Дифференцированный платеж

В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.

Суть использования дифференцированного платежа — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса. К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

В настоящее время кредитных предложений с таким видом расчета мало, особенно среди ипотечных пакетов.

Расчет

Порядок определения величины ежемесячного взноса более простой. Для выполнения расчетов необязательно пользоваться специальными программами онлайн-калькуляторов. Формула расчета взноса позволяет произвести математические действия практически любому заемщику:

Дифференцированный платеж = Остаток долга х годовая ставка / 12 + доля оплаты по основному телу кредита.

Достоинства и недостатки

Самым значительным достоинством дифференцированного платежа является возможность быстро снизить размер тела кредита, а значит и снизить переплату процентов по нему. Однако далеко не все заемщики в состоянии вносить большие суммы по кредиту в течение первых месяцев, т. к. наибольшие взносы приходятся на первые несколько траншей. Максимальный размер погашений приходится на первую четверть кредитного срока. Кроме того, планировать расходы с постоянно изменяющимся взносом гораздо сложнее. Банки, оценивая свои риски по невозврату кредита, предоставляют займы на более скромные суммы, нежели это происходит при аннуитетном платеже.

Фото 5

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

  1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
  2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
  3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

  1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
  2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.

Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.

Достоинства ДП:

  1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
  2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
  3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
  4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

  1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
  2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
  3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Существенные отличия

Для того чтобы  понять, какую  из предложенных банком  схем лучше для  себя выбрать, нужно четко понимать  разницу алгоритма расчета.

Итак, основными  отличиями  АП и дифференцированного являются:

  • различная финансовая нагрузка;
  • различный состав графика платежей;
  • разная переплата по кредиту.

Сравнительная схема

Сравнивая две схемы, можно сделать следующие выводы:

  • выплаты при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если клиенту предоставляется кредит по АП,   для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования. Это позволит  снизить процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика.

В конце кредитной линии  досрочное погашение при АП уже не  имеет той финансовой  выгоды, как в начале.

Есть  смысл производить  и  частичное погашение. В этом  случае, будет пересмотрен весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.
Фото 6

Аннуитетные платежи

Поняв природу аннуитета и оценив свои финансовые возможности, заемщик сможет принять оптимальное решение относительно погашения займа с минимальной переплатой.

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

Порядок расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

 С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.

Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов. Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен.

Плюсы и минусы

Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

  1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
  2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://iklife.ru/finansy/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-v-chem-raznica.html
  • https://ktonanovenkogo.ru/voprosy-i-otvety/annuitetnyj-platezh-chto-ehto-takoe-raschet-differencirovannym-platezhem.html
  • https://bankstoday.net/last-articles/annuitetnye-ili-differentsirovannye-platezhi-kakie-vygodnee-i-kogda
  • https://bank-explorer.ru/kredity/annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica.html
  • http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/chem-annuitetnye-platezhi-otlichayutsya-ot-differentsirovannyh.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий