Через сколько можно рефинансировать кредит

 

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита, с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование - верное решение. На каких условиях и можно ли рефинансировать рефинансированный кредит: особенности, а также как это сделать. Через какое время повторно подается заявка - минимальный срок. Сколько раз разрешается перекредитование после удовлетворения просьбы?

Условия повторного рефинансирования

Главное условие для рефинансирования рефинансированного кредита – хорошая кредитная история заемщика. Это значит, что он, как клиент финансовой организации в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью. Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано. И вряд ли получится найти такой банк, который, закрыв глаза на плохую кредитную историю, заключит с нежелательным клиентом договор.

Необходимые документы

Перечень бумаг для рефинансирования зависит от того, кто будет выступать кредитором. Если долг нужно рефинансировать в другой банк, то пакет документов будет намного больше. Если же услуга оформляется в “родном” финансовом учреждении, то перечень бумаг будет минимальным, т.к. вся необходимая информация о заемщике уже находится у кредитора.

Полный пакет документов включает в себя:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев;
  • выписку о размере долга и своевременности его погашения;
  • кредитный договор и другие справки по требованию банка.

Если услуга оформляется юридическим лицом, то необходимо подготовить:

  • все учредительные документы;
  • выписку по счету;
  • справку о размере долга и своевременности его погашения;
  • договора обеспечения и кредитные.
Потребительские кредиты рекомендуется переоформлять без залога. Это избавит от дополнительного посещения нотариуса, страховщика, оценщика и, соответственно, сэкономит средства.

Возможность повторного перекредитования

Закон не ограничивает количество переоформления одного и того же долга. Крупные банки развивают эту услугу по разным направлениям, т.к. получают от нее немалую выгоду. Процедура доступна всего несколько раз и только при положительной кредитной истории.

Выгода повторного перекредитования

Повторное перекредитование необходимо в случае, когда действующий договор займа перестал устраивать клиента или же заемщик не в состоянии выплатить банку средства по оговоренному графику.

Переоформление договора предоставляет следующие возможности:

  • объединение всех действующих кредитов (или нескольких из них);
  • избежание дополнительных комиссий и пени;
  • изменение залогового объекта;
  • продление или уменьшение срока договора;
  • снижение тарифной ставки;
  • изменение суммы обязательного платежа.

Выясняем сколько раз позволено

На практике процедура доступна 2-3 раза, т.к. каждое переоформление займа чревато ухудшением кредитной истории.

При повторном рефинансировании ипотеки заемщик должен:

  • иметь положительную КИ;
  • иметь достаточный для своевременного покрытия долга заработок;
  • не допускать в прошлом просрочек по кредитам;
  • заново пройти проверку документов;
  • обратиться за оценкой залогового имущества;
  • заключить договор страхования.
Читайте также Рефинансирование кредита под залог недвижимости - ТОП банков, особенности услуги

Если первое переоформление долга может обойтись без лишних трат, то повторное связано с дополнительными расходами.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

  1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
  2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
  3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Какие кредиты можно рефинансировать в 2019 году?

Какие кредиты можно рефинансировать в 2019 году?

На сегодняшний день можно рефинансировать следующие виды кредитов:

  1. автокредит,
  2. потребительский кредит,
  3. ипотека,
  4. задолженности по кредитным картам,
  5. долги по кредитным картам.

Кредит для рефинансирования можно использовать только в том случае, если отсутствует запрет на досрочное погашение. Срок рефинансирования будет зависеть от типа кредита. Например, срок по ипотеки может достигать 30 лет, а потребительский или автокредит до 10 лет.

Для рефинансирования необходимо заключить новый кредитный договор. Это можно сделать с любым кредитным учреждением, необязательно тем же банком, где получен первый кредит. В настоящее время банки борются за каждого клиента, поэтому условия рефинансирования могут сильно отличаться. При выборе банка следует обратить внимание на следующие условия:

  1. срок рефинансирования,
  2. уровень процентной ставки,
  3. удобный график платежей,
  4. возможность объединения нескольких кредитов в один,
  5. изменение валюты кредита (актуально для валютных ипотек),
  6. снимается залог на имущество,
  7. способы погашения старого кредита (лучше если банк будет заниматься переводом денег сам).

Через какое время можно рефинансировать кредит, чтобы получить выгоду?

Теперь ясно, какие кредиты можно рефинансировать, но как это сделать, чтобы получить максимальную выгоду от нового кредита. Чтобы извлечь максимальную выгоду от нового кредита нужно следовать определенным правилам.

  1. Процентная ставка по новому кредиту должна быть ниже не менее, чем на 2%.
  2. До конца кредитного договора должно быть не менее полугода.
  3. Самое удачное время для рефинансирования наступает через 6 месяцев после заключения кредитного договора.
  4. Не стоит заключать новый кредитный договор, если уже прошло больше половины срока кредита. Как правило, в первую очередь выплачиваются процентны, к этому моменту они будут уже почти полностью погашены и останется только сумма самого кредита. Если заключить новый договор, то будут начисляться новые проценты, в итоге переплата будет еще выше. Какие кредиты можно рефинансировать

Выгодно ли это

Основная цель рефинансирования — улучшение условий кредитования или увеличение срока погашения задолженности.

Такая услуга может быть выгодной:

  • Если текущую свою задолженность заемщик не может обслуживать в силу высоких процентных ставок или повышения регулярного платежа.
  • При необходимости продления срока погашения долга. При этом можно снизить ежемесячные финансовые нагрузки.
  • Если есть несколько займов, то их можно объединить в один и перевести в другое финансовое учреждение, улучшив контроль над погашением долга и сделать этот процесс более удобным.

Не всегда физические и юридические лица думают о рефинансировании уже тогда, когда не могут обслуживать текущее кредитование.

Иногда это делается просто, чтобы найти более выгодные предложения: снизить величину ставок или комиссий, устранить необходимость оплачивать страховку, оценку имущества и т.д.

Подобрать и получить выгодный кредит

Можно рефинансировать не всю задолженность. Иногда целесообразно будет погасить только ее часть.

Бывает, когда клиент в силу определенных причин не может внести ежемесячный платеж, а в следующем месяце у него ожидаются серьезные денежные поступления.

Тогда перекредитование не имеет смысла — проще взять средства в микрофинансовых организациях или оформить в банке кредитную карту и за счет заемных средств внести платеж.

Что такое рефинансирование кредита, выгодно ли это:

Мы поможем вам разобраться в этой теме. Читайте такие материалы о рефинансировании:

  • Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров.
  • Порядок оформления, необходимые документы.
  • В каких банках можно это сделать?
  • Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками.
  • Возможна ли такая процедура без справок и поручителей?

к оглавлению
Фото 1

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

  • Возраст: 21 – 65 лет.
  • Постоянная регистрация в РФ.
  • Текущий стаж работы – от полугода
  • Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

История из жизни: «Купился на рекламу Сбербанка – минимальный пакет документов для рефинансирования и ставка в 14,9%. У меня три кредитных карты в разных банках, одна из них на 150 000 почти исчерпана – решил ее и рефинансировать, потому что процент там – 23%, хотелось снизить платеж. У меня ни одной просрочки, нормальный доход. Подача заявки заняла минут 40 – ничего сложного, но волокиты много. Обещали перезвонить до вечера. В результате откликнулись через 2 дня и проинформировали, что мне отказано – мол, «работодатель ненадежный». Но ведь при оформлении заявки про место работы спросили в самом конце, как несущественный факт! Я все кредитки оплачиваю вовремя 4,5 года + были потребкредиты, закрыты давно. А тут кто-то из банка поговорил, видимо, плохо с директором – и получай отказ».

Необходимый пакет документов:

  1. Анкета-заявка
  2. Паспорт гражданина РФ
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
  4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и СНИЛС, а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Читайте также Банкротство физических лиц - как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги

Допускается ли повторное перекредитование?

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? При благоприятной экономической ситуации банки предлагают выгодные программы, чтобы переманить к себе клиентов. У некоторых учреждений от общего объема выданных займов больше половины составляют рефинансированные. Какого-либо запрета на повторное перекредитование нет, оно допускается и законом, и руководителями банков.

Заемщик должен отвечать двум основным требованиям:

  1. Иметь хорошую кредитную историю.
  2. Быть платежеспособным.

Кроме этого, есть дополнительные критерии, отсутствие которых сделает рефинансирование рефинансированного кредита невозможным. Например, через какое время целесообразно подать заявку о новом изменении условий договора? Срок, прошедший после заключения последнего договора с банком, условия которого заявитель хочет поменять, должен быть не меньше 6 месяцев. То есть, менять условия кредитования каждые два-три месяца нельзя.

Возраст заемщика должен в пределах 21-65 лет. При этом лицам до 25 лет потребуется поручитель. Процентные ставки у действующего договора и предлагаемых условий рефинансирования должны отличаться не меньше, чем на 1% в сторону снижения.

Особенность таких сделок – банки выделяют на них определенную сумму, по окончании которой программа приостанавливается. Например, если на рефинансирование перекредитованных ипотек выделено 500 млн рублей, а средний размер одного договора 5 млн рублей, программой сможет воспользоваться только 100 человек. Это немного, если учитывать, что в только в июне 2019 года было оформлено ипотек на 250 млрд рублей. За один из рекордных показателей, но предыдущие месяцы отставали не сильно:

  • В январе – около 150 млрд р.;
  • В феврале – около 200 млрд р.;
  • В марте и в мае – по 235 млрд р.;
  • В апреле 249 млрд р.

И это только ипотека за первое полугодие 2019 года, но кредиты брались и раньше, и после этого, и не только на жилье. Поэтому, если на программы по рефинансированию рефинансированных кредитов выделяется несколько сотен миллионов рублей, это небольшой объем. Желающих сменить условия займа сотни тысяч россиян.

Если вы заинтересовались вопросом, как происходит рефинансирование ипотеки, советуем ознакомиться с этим материалом.

Причина спроса на такую услугу в том, что за полтора года – с января 2017 по июнь 2019 года средняя процентная ставка снизилась с 11,9% до 9,5%. И она продолжает уменьшаться, не редки предложения, в которых процентная ставка ниже 9%. Тенденция сохраниться до тех пор, пока идет рост экономики. А значит и спрос на рефинансирование рефинансированных кредитов будет не только сохраняться, но и повышаться.

Выясняем, сколько раз позволено

Как указано выше – каких-либо ограничений нет. Но сам факт обращения за рефинансированием уже перекредитованных займов дает основание банку отказать в заявке. Даже если кредитная история и платежеспособность обратившегося лица удовлетворяет условиям, отказ будет мотивирован:

  • Отсутствием программы или денег по ней;
  • Действующий договор не отвечает условиям предоставления займов в этом банке;
  • Цель получения кредита не соответствует той, под которую финансовое учреждение заключает соглашение ипотеки или какое-то другое.
Если выяснять, сколько раз позволено перекредитоваться, то какой-то точной или приблизительной цифры нет. Все зависит от индивидуальных особенностей заемщика.

Условия кредитования банков могут отличаться как по размеру предлагаемых сумм, так и по сроку действия договора. Наконец, у разных учреждений разные требования к возрасту и доходу заемщика. И если в одном случае предоставляются средства для покупки жилой недвижимостью на вторичном рынке, в другом могут выступать противниками приобретения квартир где-либо еще, кроме новостроек. Поэтому рефинансировать рефинансированный кредит можно и дважды, и трижды. Но каждая последующая заявка будет проверяться тщательно, риски отказа возрастают.

Кому это может быть выгодно?

Обращаться в банк необходимо после тщательных расчетов стоимости переоформляемого займа. Поэтому первый бенефициар – кредитополучатель. Банк соглашается на рефинансирование только в том случае, если ему это выгодно и риски приемлемы. Он получает и доход (стоимость выданной суммы), и нового клиента. Последний может и другие операции проводить через нового кредитора.

Общая информация о плюсах и минусах рефинансирования кредита описана в этой статье.

Среди тех, кому это может быть выгодно, находится банк, который первоначально оформил заем. Он получает обратно деньги, проценты за период действия договора, снижает риск проблемных кредитов. Лояльность клиента, который уходит к в другой банк повышается, потому что ему предоставлена возможность рефинансирования.

Эта выгода неочевидна в ближайшей перспективе, когда клиент платит по графику, хотя и испытывает трудности. Затем у него появляются трудности с оплатой.
Только по ипотеке на осень 2019 года насчитывается просроченных платежей на общую сумму в 65 млрд р.

Договор может предусматривать обязательное разрешение на перекредитование со стороны залогодержателя (квартира, автомобиль остаются в залоге у банка). И если оно дается, значит в финансовом учреждении просчитали риски и пришли к выводу о целесообразности такого шага.

Условия рефинансирования кредита

Фото 3

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Как повысить вероятность второго рефинансирования?

Кредитная история уже испорчена. Один за другим банки отказывают в повторном рефинансировании. Как повысить вероятность получения ссуды? Никак. Главный критерий получения такого займа – хорошая кредитная история. Можно пытаться ходить в разные организации, но результат будет один, если история плохая.

У вас хорошая кредитная история и в повторном рефинансировании отказано? Обратитесь в другую банковскую организацию.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении.  Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Алгоритм действий

Можно написать мини-инструкцию к действию после нахождения кредитора.

  1. Нужно явиться в офис кредитной организации.
  2. Обратиться со своим вопросом к сотруднику банка.
  3. Обговорить детали предоставления новой ссуды.

Третий пункт включает в себя более подробное знакомство с условиями перекредитования, если они вам импонируют, можете переходить к заполнению заявления, которое предоставит вам менеджер.

Вопросы и ответы

Впервые сталкиваясь с потребностью переоформления долга, человек часто не может разобраться в некоторых связанных с услугой вопросах.

Зачем банку снижать чужую ставку?

За первые месяцы существования кредитного продукта на рынке России банки-лидеры смогли увеличить свою прибыль от 20 до 35%. Выгода снижения чужой ставки, т.е. оформления более привлекательного для клиента договора, для финучреждений заключается в следующем:

  1. Рост количества клиентов. Услуга является востребованной, при этом заявки подают активные участники банковской системы. Это повышает вероятность того, что человек останется клиентом банка, переоформившего его долг, даже после выплаты ссуды.
  2. Организация погашает только ту сумму, которую берет клиент. Из-за этого учреждение не теряет средства, а дополнительно получает проценты, которые клиент ежемесячно выплачивает по новому кредиту.

Как снова сделать рефинансирование (инструкция)?

Чтобы подобрать организацию с необходимой услугой и приемлемыми условиями, следует обратиться к юристу, который специализируется на кредитах. Специалист проконсультирует по всем интересующим вопросам, составит список подходящих банков, поможет собрать необходимые документы.

Предварительную заявку иногда можно подать через онлайн-форму. После этого поступит звонок от менеджера, который назначит личную встречу. С собой нужно иметь действующий договор и паспорт.

Задачи менеджера заключаются в следующем:

  • отказ тем людям, которые не подходят под критерии организации;
  • привлечение потенциальных заемщиков, проведение инструктажа насчет необходимых документов.

После разговора с сотрудником банка (если не было отказано) нужно подготовить соглашение о переоформлении долга и оценку стоимости залогового объекта.

Менеджер может сам отнести заявку со всеми прилагаемыми документами. Если ее одобрят, то сотрудник сообщит об этом клиенту с целью подписания договора.

После этого необходимо:

  • письменно обратиться к текущему кредитору с просьбой о досрочном закрытии договора;
  • закрыть кредит за счет средств, поступивших на счет из нового финучреждения;
  • взять справку об отсутствии задолженности;
  • забрать закладную на залоговый объект;
  • при необходимости наложить на имущество обременение в пользу новой организации.

После этого следует проводить платежи в банк, переоформивший долг, следуя установленному им графику.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Выгода от перекредитования будет существенной только в 2 случаях:

  1. Если до конца погашения займа осталось несколько лет.
  2. При уменьшении тарифной ставки минимум на 2%. Стоит учесть, что переоформив долг, придется выплачивать проценты от всей суммы, а не только от первоначально взятого займа.

В других случаях услуга разве что поможет не допустить просрочек или получить дополнительные средства за счет разницы между первоначальным долгом и переоформленным.

Список банков, одобряющих неоднократное обращение

Программы повторного рефинансирования проводятся не во всех банках. Как правило, их можно встретить у ведущих кредиторов, а именно:

  • Абсолют Банк;
  • АИЖК;
  • Райффайзенбанк;
  • ВТБ;
  • ДельтаКредит.

Это не исчерпывающий список банков, одобряющих неоднократное обращение. Появляются такие программы и в других учреждениях. Необходимо уточнять по месту в режиме реального времени или проконсультироваться у кредитного юриста.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

Какие кредиты можно рефинансировать

Фото 4

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

  • не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
  • отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки (деньги заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
  • кредит ранее не рефинансировался.
  • до окончания действующего кредита – не менее полугода.

На каких условиях проходит рефинансирование кредита?

На каких условиях проходит рефинансирование кредита?

Для оформления договора рефинансирования стоит учитывать требования выставляемые заемщикам кредитными организациями.

Основные требования предъявляемые к заемщикам:

  1. возраст от 21 до 65 лет,
  2. стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев,
  3. размер кредитной ставки от 9 до 9,5% в зависимости от вида кредита,
  4. до конца кредита не менее 3 месяцев,
  5. отсутствие задолженностей в течении последних 12 месяцев,
  6. период рефинансирования не менее 3 месяцев.

Кроме соблюдения всех вышеперечисленных требований заемщику необходимо собрать определенный пакет документов и обратиться с ними в банк.

Документы для рефинансирования:

  1. паспорт гражданина РФ,
  2. документы по уже действующему кредиту,
  3. справка о доходах (2-НДФЛ),
  4. иногда нужен поручитель.

Список документов необходимых для заключения договора обычно намного больше, чем при стандартном кредитном договоре.

При заключении кредитного договора банк может предложить сделать это на следующих условиях:

  1. банк дает деньги для погашения оставшейся части долга,
  2. кредит рефинансируется полностью,
  3. размер нового кредита превышает сумму задолженности.

Нужно знать: При наличии просроченных задолженностей на момент заключения нового кредитного договора значительно снижает вероятность положительного решения банка.

Как банки рассматривают такие заявки?

Банком проверяется предоставленная клиентом информация, затем принимается решение. Уведомляют обычно банки о своем решении, а также назначают день сделки, путем телефонного звонка клиенту. Рассмотрение заявки на рефинансирование рефинансированного кредита обычно происходит в течение одного или нескольких рабочих дней, максимум – одна неделя.

Сущность рефинансирование кредита

Перекредитование – процесс, в результате которого можно получить новый кредит для погашения предыдущего . Услуга предоставляется как в банке, клиентом которого является заемщик, так и в любом другом.

Некоторые финансовые учреждения не рефинансируют займы, которые сами выдали. Это объясняется тем, что они не желают снижать размер своей прибыли.

В таком случае понадобится обратиться в другую организацию, предварительно выбрав банк, который предлагает самые выгодные условия сотрудничества.

Схема процесса проста:

  • оформляется новый заем в другой организации;
  • банк выплачивает кредит в предыдущем финансовом учреждении;
  • если сумма займа превышает необходимую для закрытия кредита, клиент может потратить оставшиеся средства на собственные нужды;
  • если ссуда была залоговой, то имущество оформляется на вторую организацию.

В то время как залоговый объект числится в первом банке, во втором действует повышенная тарификация, т.к. у ссуды на этом этапе отсутствует обеспечение. Только после полного переоформления имущества проценты начисляются по нормальной ставке.

Такая схема часто используется при рефинансировании ипотеки. Это не касается тех заемщиков, которые переоформляют долг в учреждении, которое первоначально выдало ссуду.

Для улучшения условий по ссуде рекомендуется сначала обратиться в свой банк с просьбой уменьшения процентной ставки. В случае отказа следует искать новую финансовую организацию.

При рефинансировании учреждение проверяет платежеспособность клиента так же, как и при обыкновенной выдаче ссуды. Организация запрашивает кредитную историю человека. При обнаружении просрочек и в случае, если с момента получения первой ссуды материальное положение заемщика ухудшилось, банк, скорее всего, откажет в процедуре.

Услугой невозможно будет воспользоваться и тогда, когда в договоре есть пункт о запрете досрочного погашения долга.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-refinansirovat-refinansirovannyj-kredit/
  • https://rukrediti.ru/cherez-kakoe-vremja-mozhno-refinansirovat-kredit/
  • https://lifehacker.ru/refinansirovanie-kredita/
  • https://banknash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/cherez-kakoe-vremya-luchshe-delat-refinansirovanie-kredita
  • https://news-geeks.ru/kakie-kredity-mozhno-refinansirovat-i-cherez-kakoe-vremya/
  • https://cursinfo.com/kogda-mozhno-refinansirovat-kredit/
  • https://myrouble.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/
  • https://info-kreditny.ru/mozhno-li-refinansirovat-uzhe-refinansirovannyj-kredit.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий